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内蒙古自治区住房公积金贷款管理办法(试行)
发布时间:2017/1/3 8:49:03 

 第一章 总    则

第一条 为了支持住房公积金缴存人购买自住住房,规范住房公积金贷款管理,维护借贷双方的合法权益,根据《中华人民共和国担保法》、国务院《住房公积金管理条例》(以下简称《条例》)、中国人民银行《贷款通则》及《个人住房贷款管理办法》以及相关法律法规规定,结合内蒙古自治区实际,制定本办法。

第二条 各盟市住房公积金管理中心(以下简称“管理中心”)及其分支机构负责审批住房公积金贷款的借款申请,监督住房公积金贷款的借贷和结算。住房公积金贷款风险由管理中心承担。?

第三条 住房公积金贷款金融业务由管理中心委托当地住房公积金管理委员会确定的商业银行(以下简称“受托银行”)办理。管理中心应与受托银行签订委托合同,委托贷款手续费按国家有关规定执行。受托银行办理住房公积金贷款业务,必须接受管理中心的监督和管理。?

第四条 住房公积金贷款币种为人民币。   ?

第五条 本办法所称住房公积金贷款,是指以住房公积金为资金来源,向缴存住房公积金的职工发放的,定向用于购买、建造、翻建、大修具有自主产权的普通自住住房的专项住房消费贷款。?

职工购买的自住住房包括商品住房(不包括商住两用住房、公寓式住房)、经济适用住房、集资建造住房、合作建造住房、私产住房(包括二手房)、拆迁安置住房、公有现住房。?

第六条 个人住房组合贷款(以下简称“组合贷款”)是指借款人申请住房公积金贷款不足以支付购买、建造、翻建、大修住房所需费用时,为同一套住房同时向受托银行申请个人住房贷款,由受托银行以住房公积金贷款和商业银行自营性个人住房贷款组合的形式,采用同一种担保方式和贷款期限发放,贷后分别偿还的住房消费贷款。?

组合贷款中自营性个人住房贷款部分,按中国人民银行和受托银行的有关规定办理。

第二章 贷款对象及条件

第七条 连续、足额缴存住房公积金一年以上,具有完全民事行为能力的在职职工,购买、建造、翻建、大修自住住房的,均可申请住房公积金贷款或组合贷款。?

住房公积金账户封存或者集中封存的职工(不包括一年缴存一次的职工),不能申请住房公积金贷款。职工住房公积金账户启封并重新缴存后,其住房公积金封存期可视同连续缴存期累计,满一年的可申请住房公积金贷款。职工所在单位欠缴住房公积金,但单位已经按规定制定补缴计划,并按计划补缴的,可视同连续缴存。?

职工及其配偶已经办理住房公积金贷款的,在其未还清贷款本息之前,不得再次申请住房公积金贷款。?

为同一套住房在金融单位已经按贷款上限办理贷款的,不予办理住房公积金贷款。?

第八条 申请住房公积金贷款的职工(以下简称“借款人”)应当同时具备以下条件:?

(一)有相对稳定的职业和经济收入,信用良好,无影响贷款偿还能力的其他债务和担保义务,有偿还贷款本息的能力。?

(二)购买自住住房的,具有合法有效的房屋买卖合同或《房屋所有权证》;建造、翻建自住住房的,具有规划、土地、城建管理部门的批准文件;大修自住住房的,具有规划、城建管理部门的批准文件。?

(三)购买自住住房的应支付不低于所购住房全部价款20%的首期付款;建造、翻建、大修住房的应支付不低于所需费用20%的首期付款。贷款的申请有效期限自相关合同签订(或首付款支付)之日起,至申请住房公积金贷款之日止,期间不超过一年;住房建设周期两年以上的,可以宽限至两年。?

(四)管理中心规定的其他条件。?

第九条 已婚借款人申请住房公积金贷款的,其配偶是共同借款人、共同债务人和财产共有人;确有例外情况的,借款人应当提供合法有效的相关证明材料并经管理中心确认。

第三章 贷款额度、期限和利率

第十条 贷款最高限额由盟市住房公积金管理委员会确定,并向社会公布。单笔贷款限额及其计算方式,由各盟市管理中心具体确定,并根据实际情况适时进行调整。?

     单笔个人住房公积金贷款额度应同时符合以下条件:?

(一)不高于住房价款或评估现值的规定比例;?

(二)不高于住房公积金管理委员会确定的单笔贷款的最高限额;?

(三)不高于根据借款申请人及其配偶还款能力计算确定的贷款额;?

(四)有关贷款额度的其他条件。?

第十一条 确定贷款期限,应参照贷款额度、提供的贷款担保、偿还贷款能力以及剩余在职工作年限确定。借款人申请的贷款期限与申请贷款时的实际年龄之和原则上不得超过其法定退休年龄。?

最长贷款期限不得超过三十年。对于信誉良好、收入稳定、身体健康且有偿还贷款本息能力的借款人,其借款期限视具体情况可延长一至五年。?

第十二条 住房公积金贷款利率按照国家有关规定执行。遇法定利率调整时,贷款期限在一年以内(含一年)的,执行合同利率,不分段计息;贷款期限在一年以上的,于下年1月1日起,按借款合同约定期限相应的档次执行新的利率标准。?

第十三条 盟市住房公积金管理委员会可以根据当地实际,制定住房公积金贷款贴息办法,报当地政府(行政公署)批准后实施,并报自治区住房公积金监督管理办公室备案。属当地城镇低收入家庭住房保障范围、生活特别困难的借款人,可以向管理中心申请住房公积金贷款利息补贴。

第四章 贷款担保

     第十四条 住房公积金贷款担保方式包括抵押、质押、保证三种。担保方式由借款人自主提供。一笔贷款一般只采用一种担保方式。贷款数额较大,采用单一担保方式不足以达到担保目的的,借款人可以提供几种方式相结合的担保。?

第十五条 抵押担保。?

(一)借款人购买已取得商品房预售许可证的住房或者购买有产权证的私产住房,可以用所购住房的现值全额设定抵押;借款人购买不具备上述条件的住房或者建造、翻建、大修自住住房的,可以其他自有、共有或第三人拥有产权证的房产的现值全额设定抵押。已设定抵押的房产不得用于抵押担保。?

借款人必须将房产价值全额用于抵押。贷款金额最高不得超过抵押房产现值的80%;各盟市住房公积金管理委员会可根据实际情况,适当下调此比例,并报自治区住房公积金监督管理办公室备案。?

(二)商品房抵押物的现值应依据购房合同(协议)注明的购房总价款进行确认;二手房抵押物的现值应以房产评估报告注明的房屋评估价值或契税完税凭证注明的应纳税额进行确认。?

(三)抵押人与抵押权人应签订抵押合同,并持规定材料到当地房地产登记部门办理抵押权登记手续,取得抵押权属证明。以预购商品房设定抵押的,应办妥所购房屋抵押预告登记;以共有房产设定抵押的,应征得房产共有人的书面同意。?

(四)管理中心应建立抵押物检查制度。贷款本息未清偿前,抵押权人应妥善保管抵押权属证明文件。抵押人对设定抵押的房产,在抵押期间负有维修、保养、保证完好无损的责任,并接受管理中心和受托银行的监督检查。在抵押关系存续期间,抵押房产价值减少时,管理中心有权要求抵押人恢复抵押物的价值,或提供与抵押物减少价值相当的担保。?

第十六条 质押担保。?

(一)借款人可以用凭证式国债、银行存单等管理中心认可的有价证券作为质物进行质押。?

(二)借款人采用有价证券质押担保的,有价证券金额不得低于借款金额本息。质权人应对出质人提交的质物进行查询和认证。质押期间,有价证券由管理中心保管。?

(三)质权人应与出质人签订质押合同,到定期存单开户银行或凭证式国债认购银行办理质押期间的质物冻结止付手续。以共有质物质押的,应得到共有质物人的书面同意。?

第十七条 保证担保。?

(一)借款人可以由住房置业担保公司或自然人(以下简称“保证人”)提供担保。保证人为借款人提供的是不可撤销的全额有效担保,承担连带保证责任。?

(二)保证人为住房置业担保公司的,必须具备有关规定要求的担保能力,并在管理中心指定的银行开立保证金专户。住房置业担保公司应从其资产中以不低于所担保借款余额的1%(或以不低于其收入50%的比例)提留担保保证金,存入管理中心指定的保证金专户中。?

住房置业担保公司有权要求借款人以房屋抵押方式、质押方式或保证人保证方式提供反担保,与借款人签订《反担保合同》,并办理相关手续。担保服务费由借款人支付。?

(三)采取自然人保证方式担保的,保证人必须是管理中心认可的、连续足额缴存住房公积金一年以上、有代借款人偿还《借款合同》约定的全部贷款本息和有关费用的能力、在行政机关、事业单位或经济效益良好的企业工作的在岗职工。 ?

    (四)一位自然人保证人原则上只能为一位借款人提供担保;经认定收入高且信用好的自然人保证人可以为两位借款人提供担保。保证期限自《借款合同》生效之日起至贷款本息及相关费用偿清之日止。保证人的剩余法定工作年限应不低于借款申请人的借款期限,对于收入稳定、社会信誉度好的保证人担保年限可在剩余法定工作年限基础上后延一至五年。?

(五)采取保证方式担保的,由借款人、管理中心、保证人和受托银行签订合同。

第五章 组合贷款

第十八条 组合贷款发放应当遵循自愿原则,由借款人根据需要自愿申请。借款人申请组合贷款的,必须同时符合本办法以及各商业银行个人住房贷款管理办法有关贷款对象和条件的规定。?

第十九条 借款人应当分别向管理中心和受托银行提出组合贷款申请,并按规定提供相关证明材料。住房公积金贷款审核按照本办法及有关规定办理,自营性个人住房贷款由各受托银行审核办理。组合贷款经批准,由借款人与管理中心和受托银行分别签订个人住房公积金借款合同和个人住房自营性借款合同。?

第二十条 组合贷款最高贷款额度不得超过所购买、建造、翻建、大修自住住房市场价值的80%。组合贷款中,住房公积金贷款最高额度按照各盟市相关规定执行。

第六章 贷款办理

第二十一条 管理中心应通过业务经办网点、专业网站、电话等形式提供住房公积金贷款咨询,一次性告知所办事项的具体要求。设立专业网站的管理中心应为借款申请人提供《个人住房公积金借款申请表》等便捷服务。?

第二十二条 管理中心应做好商品房开发项目的前期调查工作,要求有关建设单位提供开发商的开发资质,开发项目的《国有土地使用证》、《建设用地规划许可证》、《建设工程规划许可证》、《建筑工程施工许可证》、《商品房销售(预售)许可证》等,以及户型图、楼层平面图等相关建设资料备审。?

第二十三条 管理中心负责住房公积金贷款的审批。住房公积金贷款应实行审贷分离制度,实行三级审核批准制度和责任追究制度。贷款受理与初审、复审、批准岗位应分设,采取书面操作和电子化操作相结合的方式,逐级逐笔进行贷款审批,分级负责。?

第二十四条 管理中心本级的审批程序为:经办人员初审,信贷科科长复审,审贷小组集体讨论审批。管理中心下设管理部的审批程序为:管理部经办人员初审,管理部职工集体讨论复审,报盟市管理中心信贷科进行审核后由分管主任审批。?

第二十五条 贷款申请。《个人住房公积金借款申请表》由其所在单位和配偶所在单位核实签章后,连同以下材料的原件及其复印件提交管理中心:?

(一)借款人及其配偶、抵押物共有权人及配偶、质物共有权人及配偶等居民身份证(军官证),借款人及其配偶户口簿、结婚证或民政部门出具的婚姻状况证明、本人婚姻状况声明等。? (二)所购住房的《房屋所有权证》或房屋买卖合同、不动产发票或收据、交易税费票据;购买新建住房的需提供预售许可证;购买二手房的需提供过户手续。?

建造、翻建、大修自住住房的《房屋所有权证》、《国有(集体)土地使用权证》、《建设工程规划(村镇建设工程)许可证》、《施工许可证》、房屋产权人与施工单位签订的建筑工程施工合同,购买建筑材料及其他施工费用发票。?

(三)抵押物、质押物清单。?

(四)采取自然人保证担保的提供保证人承担连带保证责任的保证书,保证人身份证及其资信证明。?

(五)管理中心和受托银行要求提供的其他资料。?

第二十六条 贷款初审。有条件的管理中心应逐步实现网上申请借款和进行初审。审查要点:?

(一)借款申请人借款资格审核。借款申请人提交的身份证明、婚姻证明材料合法有效,缴存住房公积金状况符合规定,提供的个人基本信息与住房公积金缴存登记信息一致等。?

(二)住房消费真实性审核。购买住房的:审核购房合同(协议)、首付款凭证或契税完税凭证合法有效,首付款金额达到规定比例等;建造、翻建、大修自住住房的:审核项目批准文件合法有效。?

(三)贷款担保审核。采用房产抵押的:抵押房产的真实性,抵押房产权属清晰,抵押物评估报告真实、价格合理;采用质押的:质物权属清晰,质物类型、票面价值、期限等要素符合规定;采用保证担保的:保证人具备担保资格和能力等。?

(四)证明资料审核。贷款所需证明资料内容完整、真实、合法,印章清晰,复印件与原件相符。与借款申请人面谈,进一步核实借款申请人提供证明资料及借款行为真实、合法,告知借款申请人应承担的责任和义务等,并形成面谈记录。?

(五)借款申请人信用状况。通过中国人民银行个人征信系统查询借款申请人个人信用状况。?

贷款初审后,贷款初审人应出具初审意见。?

(一)符合贷款条件的,对借款申请人可贷款金额、期限、利率、担保方式、还款方式等提出初步意见,按规定收存证明资料。?

(二)对借款申请人的贷款条件或提供的证明资料有疑义的,应要求借款申请人补充相关证明资料,进行调查后予以答复。

(三)对不符合贷款条件的,应说明原因,退回申请。?

第二十七条 贷款复审。对通过初审后的贷款申请进行复审,复审主要包括以下内容:?

(一)收存的证明资料齐全,内容完整、准确,印章清晰。? (二)担保方式、可贷款金额、期限、利率、还款方式符合规定,数额计算准确。?

(三)电子数据与文本资料相符。?

(四)其他需要复审的内容。?

贷款复审后,贷款复审人应出具复审意见。?

(一)复审通过的,将贷款申请资料和复审同意意见移送贷款批准人。?

(二)复审中发现有疑义的,复审人将贷款申请资料退回初审人,要求进一步调查核实。?

(三)复审未通过的,复审人应注明原因,逐级退回贷款申请资料。?

第二十八条 贷款批准。复审通过的,贷款批准人应对复审结果进行确认并出具批准意见。?

(一)准予贷款的,告知贷款受托人办理相关贷款手续。?

(二)有疑义的,将贷款申请资料退回复审人,要求进一步调查落实。?

(三)不准予贷款的,应注明原因,将贷款申请资料逐级退回,由贷款初审人告知借款申请人不予贷款的原因,并返还贷款申请资料。?

第二十九条 签订合同。管理中心准予贷款后,应与借款申请人、受托银行、担保人、借款申请人所在单位等有关各方共同签订借款合同、担保合同和委托代扣协议。?

签订合同前,受托银行应履行充分告知义务,告知合同签约方有关合同内容、权利义务、还款方式以及还款过程中应注意的事项等。?

第三十条 贷款发放。在相关合同签订完后,管理中心向贷款受托银行逐笔出具贷款通知书,并将贷款资金逐笔划至在贷款受托银行处开立的委托贷款基金专户。委托贷款基金专户余额应做到日清月结。?

按借款合同约定,购买、建造、翻建、大修自住住房尚未付清款项的,委托银行将贷款资金划入售房单位(售房人)、借款人单位或房屋承建(修)方在银行开设的账户内;已经付清修建费用或付清房款取得《房屋所有权证》的,将贷款资金划入借款人所在单位账户或个人资金账户内。   ?

第三十一条 贷款办理时限要求。管理中心和受托银行应在《个人住房公积金金融业务委托协议》中对贷款办理时限进行约定。对于贷款手续齐全的,自受理借款申请至发放贷款,不应超过十五个工作日。?

(一)受理初审、复审和批准时限:借款人提供资料齐全时,应当日受理借款人申请,并在八个工作日内完成贷款初审、复审和批准。?

(二)签订相关合同和协议时限:贷款委托人批准贷款后,贷款当事人应在两个工作日内签订有关合同(协议)。?

(三)办理贷款担保时限:应在签订相关合同(协议)后,三个工作日内完成贷款担保手续。?

(四)放款时限:贷款委托人向贷款受托人出具委托放款通知书后,贷款受托人应在两个工作日内将贷款资金划拨到指定账户。?

第三十二条 管理中心应依据受托银行返回的贷款发放凭证,建立住房公积金贷款个人明细账。

第七章 贷款的偿还

第三十三条 借款人应当按借款合同约定的还款计划、还款期限和还款方式偿还贷款本息。?

(一)贷款期限在一年以内(含一年)的,实行到期一次还本付息,利随本清。?

(二)贷款期限在一年以上的,实行按月分期偿还贷款本息。借款人应自借款合同签订后的次月起开始逐月还款。?

第三十四条 还款形式有以下三种:?

    (一)借款人每月还款日前到管理中心或受托银行窗口偿还贷款本息。?

(二)借款人所在单位(或财政部门)与管理中心签订委托代扣协议,由借款人所在单位(或财政部门)负责每月从借款人工资中代扣并办理还款手续;借款人工作调动时,原单位须书面通知管理中心。?

(三)借款人与受托银行签订委托代扣协议,授权受托银行每月从借款人信用卡、储蓄卡或存折中代扣贷款本息。借款人须在受托银行办理信用(储蓄)卡或存折,并在每月还款日前三个工作日存入不低于当月应还贷款本息的存款。?

第三十五条 贷款期限在一年以上的还款方式可采取等额本息还款、等额本金还款及管理中心认可的其他还款方式。?

(一)等额本息还款方式,是指借款人在贷款期内每月以相等的数额偿还贷款本息。其公式为:?

月还款额=贷款本金×月利率×(1+月利率)还款月数?/(1+月利率)还款月数?-1?

(二)等额本金还款方式,是指借款人每月等额偿还贷款本金,贷款利息按贷款余额计算。其公式为:?

每月还款额=贷款本金/贷款月数+贷款余额×月利率?

第三十六条 代扣单位应按合同(协议)约定,按时扣收借款人的应还贷款本息,在扣收贷款本息的当日,将贷款本息划入贷款委托人指定的账户。管理中心应在收到代扣单位反馈的扣款信息、进账单及相关单据的当日,登记住房公积金贷款个人明细账。?

第三十七条 还款方式在借款合同中一经确定,一般不得更改。借款人确需提前偿还贷款本息的,应当向管理中心提出申请。借款人提前还款,应符合以下要求:?

(一)贷款逾期的,先还清所拖欠的贷款本息,再申请提前还款。?

(二)在提前还款日,按照提前归还的本金实际占用天数计算并结清所还本金的应收利息。遇利率调整,应收利息按不同利率分段计息。?

(三)采用保证方式贷款的,在提前部分还款时,若缩短贷款年限,重新核定的月还款额高于原月还款额的,应征得保证人书面同意,并签订保证变更合同(协议)。?

(四)借款人提前部分还款的,应遵循管理中心制定的单笔最低还款限额、正常还款一定期数等规定。?

第三十八条 在贷款期内,管理中心和受托银行有权对借款人的贷款使用与偿还情况进行监督检查,借款人应当予以配合。

第三十九条 借款人办理组合贷款的,按所贷住房公积金贷款和银行自营性贷款的实际金额,分别向管理中心和受托银行偿还贷款本息。借款人提前偿还组合贷款时,应同时同比例偿还组合贷款中的住房公积金贷款本息和银行自营性个人住房贷款本息。?

第四十条 借款人未按借款合同约定还款逾期六个月以上的,管理中心在告知借款人(及配偶)及其所在单位和保证人后,可用借款人(及配偶)和保证人住房公积金账户内的存款,偿还贷款本息和罚息。?

第四十一条 借款人有下列情形之一的,管理中心和受托银行有权会同有关部门依法处分抵押物、质物或要求保证人承担连带保证责任:?

    (一)借款合同期满,借款人未按合同约定的还款计划偿还全部贷款本息的。?

    (二)借款人在还款期内连续六个月未偿还贷款本息的。?

    (三)借款人在借款合同终止前死亡、被宣告失踪或丧失民事行为能力后,无合法继承人或者受遗赠人的;或者其合法继承人、受遗赠人、监护人拒不承担偿还贷款本息或无力偿还贷款本息的。?

第四十二条 依法处分(拍卖、变卖)借款人的抵押物和质物所获价款按下列顺序分配:?

(一)支付抵押物和质物拍卖和处理的有关费用。?

    (二)支付与处分抵押物和质物有关的税款,按有关规定缴纳土地出让金。?

(三)按住房公积金贷款和银行自营性贷款所占的份额,分别依次偿还贷款本息、违约金、损害赔偿金等;在清偿组合贷款本息时,所获价款若不足,则住房公积金贷款应当优先于受托银行自营性个人住房贷款受偿。?

(四)偿还保证人所代偿金额。?

(五)剩余金额归抵押(质押)人所有,退还抵押(质押)人。?

第四十三条 处分抵押房屋和质物所得金额不足以支付贷款本息和违约金、赔偿金时,管理中心和委托银行有权向借款人和保证人继续追索不足部分。?

第四十四条 借款人连续六个月不偿还贷款本息或贷款到期后仍未还清贷款本息的,担保公司(保证人)需代为偿还逾期贷款本息及罚息,管理中心有权从保证金账户中予以扣收。担保公司代为偿还后有权对抵押物、质押物进行处置以获得清偿,或要求承担连带责任的保证人负责清偿。

第八章 合同的变更和终止

第四十五条 在住房公积金借款合同及其附属合同(协议)终止前发生以下情形之一的,借款人或其他还贷义务承担人可申请办理合同变更手续。?

(一)借款人死亡、宣告死亡或宣告失踪、丧失民事行为能力,以及借款人离异后需转移所购建房产所有权的。?

(二)借款人提前偿还部分贷款后,需要变更借款期限或月还贷额的;借款人家庭收入明显下降,影响借款偿还能力,需要申请延长贷款期限的;借款人需要变更还款方式,使月还款额发生改变的。?

(三)因抵押物灭失、动拆迁、房屋质量问题发生换房等抵押权人认可的情况。?

(四)因抵押(出质)人死亡、宣告死亡或宣告失踪、丧失民事行为能力,以及离异、发生抵押权人或质权人认可的其他情况。?

(五)因保证人丧失担保资格或担保能力的。?

第四十六条 申请借款合同或附属合同(协议)变更应提供以下证明资料:?

(一)申请人身份证件、户口簿。?

(二)借款合同及附属合同(协议)。?

(三)变更事由的证明材料。?

(四)管理中心要求的其他证明资料。?

第四十七条 在贷款偿还期内需解除或变更借款合同的,必须经借款人与管理中心、受托银行三方协商一致,并按照有关规定程序办理变更手续,依法签订变更合同;有担保保证合同的,应事先征得保证人同意。变更合同未达成、生效前,原借款合同、担保合同继续有效。?

第四十八条 借款人丧失民事行为能力、死亡、宣告失踪或死亡的,应由其财产合法继承人在继承财产范围内或由其监护人在借款人财产范围内继续履行借款合同。?

第四十九条 保证人丧失担保资格和能力时,或保证人所在单位发生合并、分立、破产时,借款人应及时通知管理中心并取得同意后,变更保证人,重新签订担保合同。?

第五十条 借款人欠缴住房公积金一年以上,且未经管理中心同意缓缴的,管理中心有权终止贷款合同,追回全部贷款本息。? 第五十一条 借款人将贷款本息全部偿还后,由抵押权人(或质押权人)协助借款人办理注销抵押(或质押)手续。借款合同、抵押合同(或质押合同)和担保合同随之终止。

第九章 贷后管理

第五十二条 管理中心应建立贷款资产管理制度,对贷款资产实行分类管理,每季度对全部贷款进行一次分类。贷款资产应划分为正常、关注、次级、可疑和损失五类,后三类为不良贷款。

(一)正常类贷款。指借款人有能力履行还款承诺,能够全额归还贷款本息。正常还款和连续逾期1—2期(含)可列入正常类贷款。?

(二)关注类贷款。指借款人目前有能力偿还贷款本息,但存在一些可能对还款产生不利影响的因素,如借款人出现收入下降、重大突发事件、新增其它贷款项目、还款意愿较差、抵(质)押贷款的抵(质)押品价值下降等,管理中心应予以高度关注。贷款连续逾期3期可列入关注类贷款。?

(三)次级类贷款。指借款人的还款能力出现明显问题,完全依靠其家庭正常收入无法足额偿还贷款本息,即使执行担保,也可能会造成一定损失。贷款连续逾期4—6期(含)或发现借款人采取不正当手段套取贷款的,可列入次级类贷款。?

(四)可疑类贷款。指借款人无法足额偿还贷款本息,即使执行担保,也肯定要造成较大损失。贷款连续逾期7期(含)以上可列入可疑类贷款。?

(五)损失类贷款。指在采取所有可能的措施或一切必要的法律程序之后,逾期本息仍然无法或只能部分收回的贷款,可列入损失类贷款。?

管理中心可根据当地实际制定贷款风险分类的实施细则或业务操作流程。?

第五十三条 管理中心应建立完整的贷款档案,并通过贷后检查及时掌握贷款资产状况,保证贷款分类资料信息及时、真实、准确、连续、完整、合规,文本档案与电子档案信息一致。贷后检查应以贷款档案、借款人、抵押(质)物、保证人等为对象,采用实地检查、访谈及信息查询等方式进行。贷后检查应包括以下内容:?

(一) 对借款人的贷后检查。?

1、归还贷款本息情况。?

2、家庭收入水平变化情况。?

3、住房公积金缴存情况。?

4、可能发生的影响还款能力的情况等。?

    (二) 对抵押(质)物及保证人的贷后检查。?

    1、抵押物价值变化情况。?

    2、抵(质)押权利凭证保管情况。?

3、质押权利凭证时效性和价值变化情况。?

    4、保证人的经营状况及财务情况。?

5、其他可能影响担保有效性的情况。?

    贷后检查以抽查为主,可采用定期与不定期相结合的方法。应建立贷后检查登记制度,详细记录检查时间、对象、内容及检查中发现的情况等信息并进行分析。对贷后检查中发现的可能影响贷款资产质量的情况,应进行跟踪调查分析,并提出相应的预防或补救措施。?

第五十四条 管理中心应按照贷款合同约定催收逾期贷款,逾期贷款的催收覆盖面应达到100%。?

(一)对逾期1期的贷款,在贷款逾期发生之日起十个工作日内,对借款人通过电话、信函、手机短信、E-mail等方式进行催收。

(二)对逾期2期的贷款,通过下达《逾期贷款催收通知书》进行催收。?

(三)对逾期3期的贷款,应上门或要求借款人到指定网点当面催收,了解逾期原因,实地调查抵押物。?

(四)对逾期4—6期的贷款,应采取法律手段催收,及时处置。?

(五)对损失类贷款,应做好贷款坏账核销准备工作。?

管理中心应做好贷款催收情况的登记工作。?

第五十五条 在采取所有可能的措施和实施必要的程序后,仍无法回收的贷款应按规定进行呆账认定、核销。呆账的认定、核销应符合《住房公积金呆账核销管理暂行办法》(财综〔2006〕10号)的规定。?

第五十六条 管理中心应建立健全贷款管理和风险防范制度。应建立健全不良贷款风险责任追究制度,对因违法、违规造成的贷款风险或贷款损失,应逐笔进行责任认定,并依据不同情节和规定对相关责任人进行处理。但因受托银行未按《个人住房公积金贷款金融业务委托协议》履行职责造成的贷款风险应由受托银行承担。?

第五十七条 管理中心应落实部门(岗位)负责贷款业务资料的收存和移交,按照“一户一档”原则收存住房公积金贷款业务资料。相关业务部门应在规定时间内将收存的贷款业务资料移交到档案管理部门。

第九章 法律责任

第五十八条 借款人以欺骗手段违法获得住房公积金贷款的,管理中心应当责令借款人限期退回违法所贷款额,并可按合同约定取消其一年至五年的住房公积金贷款资格或其他处罚;情节严重,构成犯罪的,依法追究刑事责任。?

第五十九条 借款人有下列违约情形之一的,管理中心和受托银行有权停止支付贷款或者提前收回全部贷款本息,并按贷款合同约定收取违约金;构成犯罪的,依法追究刑事责任:?

(一)不按照借款合同规定擅自改变贷款用途,挪用贷款。? (二)保证人违反保证合同或丧失承担连带责任能力,抵押物毁损不足以清偿贷款本息,质物明显减少影响质押权人实现质押权,而借款人未按要求落实新保证或新抵押(质押)的。?

(三)未经抵押权人(或质押权人)同意,借款人将设定抵押权(或质押权)的财产或权益拆迁、出售、转让、赠与或重复抵押的。?

    (四)借款人违反本办法或违反已签订的合同约定,与其他人(含法人)或经济组织签订有损管理中心、受托银行、保险公司、保证人权益的合同(协议),或有其它影响贷款偿还、损害管理中心和受托银行利益行为的。?

    (五)借款人拒绝或阻挠管理中心和受托银行对贷款使用情况和抵押物状况进行监督检查的。?

第六十条 签约各方对诸如抵押物、质物的处理和保证人连带责任的承担,有合同约定的,从其约定;无合同约定的,依据相关法律、法规和规章的规定办理。?

第六十一条 借款人将住房公积金贷款挪作他用或者未按借款合同约定偿还贷款的,管理中心和受托银行可以对挪用或逾期部分按照中国人民银行的相关规定计收罚息;对贷款挪用或逾期未偿还期间不能按期支付的利息,按照中国人民银行的相关规定计收复利。?

    如果挪用和逾期两种情况并存,则只按其中额度较高的一种情况计收罚息和复利,不得并处。?

第六十二条 管理中心工作人员在审批住房公积金贷款过程中,滥用职权、玩忽职守、徇私舞弊的,给予行政处分;因违法违规行使职权造成损失的,应当依法赔偿;构成犯罪的,依法追究刑事责任。?

第六十三条 住房公积金贷款各方当事人发生纠纷而事先未在相关合同中约定处理方式的,应及时协商解决;协商不成时,任何一方均可向仲裁委员会申请仲裁,或者向人民法院提出诉讼。

第十章 附    则

第六十四条 本办法由自治区住房公积金监督管理办公室负责解释。以往文件与本办法不一致的,以本办法为准。各地依据本办法制定的相关政策和措施,应报自治区住房公积金监督管理办公室备案。?

第六十五条 本办法自2009年1月1日起施行。


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